Pensieri da rileggere
Non sono consigli. Non dicono cosa fare. Sono osservazioni su come funziona il meccanismo dell'adattamento economico, scritte per essere lette lentamente.
Il punto di riferimento si sposta
C'è un fenomeno psicologico ben documentato che i ricercatori chiamano "adattamento edonico". Significa che gli esseri umani tendono a tornare a un livello stabile di soddisfazione anche dopo eventi positivi significativi, inclusi gli aumenti di reddito.
Questo non è un difetto. È un meccanismo evolutivo che permette di mantenere la motivazione anche dopo aver raggiunto un obiettivo. Il problema sorge quando questo meccanismo incontra le spese fisse: a differenza della soddisfazione soggettiva, le uscite mensili non si "adattano" verso il basso con la stessa facilità con cui si sono spostate verso l'alto.
Il reddito sale, le aspettative si adeguano, ma le spese rimangono.
La differenza tra "posso permettermi" e "voglio"
Quando il reddito sale, la domanda che si pone inconsciamente non è "voglio davvero questa cosa?" ma "posso permettermi questa cosa?". Sono domande diverse. La prima riguarda le preferenze; la seconda riguarda i vincoli.
Usare solo il secondo criterio significa delegare le scelte di consumo alla disponibilità economica piuttosto che alle preferenze personali. Il risultato è un portafoglio di spese che riflette quello che è stato possibile in ogni momento, non quello che si voleva davvero.
Non è un giudizio morale. È una distinzione che può essere utile fare, quando si vuole capire perché il conto corrente sembra sempre uguale indipendentemente dal reddito.
Le spese invisibili
Alcune spese sono visibili: l'affitto, la rata dell'auto, la bolletta. Altre sono quasi invisibili per come sono strutturate: gli abbonamenti mensili addebitati automaticamente, i rinnovi annuali, le spese ricorrenti di piccolo importo che si moltiplicano nel tempo.
Un abbonamento da 9,99 euro al mese sembra trascurabile. Cinque abbonamenti da 9,99 euro al mese fanno quasi 600 euro l'anno. Moltiplicati per il numero medio di servizi in abbonamento attivi in una famiglia italiana, il totale annuo può diventare rilevante.
Il punto non è che questi abbonamenti siano sbagliati. Il punto è che raramente vengono scelti come categoria: vengono attivati uno alla volta, in momenti diversi, e la somma non viene mai valutata nel suo insieme.
Le spese piccole non vengono sommate. Per questo sembrano irrilevanti anche quando non lo sono.
L'auto come esempio ricorrente
In Italia, l'acquisto dell'auto è uno degli esempi più chiari di inflazione di stile di vita. Con un reddito di 1.600 euro netti, si considera un'auto usata di segmento B. Con 2.200 euro, si inizia a considerare un segmento C o una berlina compatta nuova. Con 2.800 euro, si considera spesso un SUV compatto.
Ogni step porta con sé non solo un prezzo di acquisto più alto, ma costi operativi superiori: assicurazione, bollo, manutenzione, carburante. Il costo totale di proprietà annuo può variare significativamente tra un'auto di segmento B usata e un SUV compatto nuovo. Ma questa differenza raramente viene calcolata nel momento della scelta.
L'auto è anche un bene con forte valenza sociale in Italia, il che rende ancora più difficile distinguere il valore funzionale dal valore simbolico nella scelta.
Cosa rimane dopo che l'adattamento è completo
Quando l'adattamento al nuovo livello di spesa è completo, rimane qualcosa di interessante: la possibilità di fare un confronto. Non tra "allora" e "adesso" in termini di importi, ma in termini di soddisfazione reale per ciascuna spesa.
Alcune spese, una volta normalizzate, risultano ancora soddisfacenti. Altre, guardandole con distanza, sembrano meno necessarie di quanto apparissero al momento dell'attivazione. Questa valutazione retrospettiva è una delle poche situazioni in cui l'adattamento diventa uno strumento utile piuttosto che un ostacolo.
Non si tratta di eliminare le spese. Si tratta di capire quali si è davvero contenti di avere.
Il confronto sociale come motore di spesa
La ricerca economica comportamentale ha documentato a lungo il ruolo del confronto sociale nelle decisioni di consumo. Non si spende solo in base a ciò che si può permettere o a ciò che si vuole: si spende anche in relazione a ciò che si percepisce come norma nel proprio gruppo di riferimento.
Questo meccanismo è particolarmente attivo nelle transizioni di reddito. Quando si cambia lavoro, quando si riceve una promozione, quando ci si sposta in una nuova città o in un nuovo ambiente professionale, il gruppo di riferimento cambia. E con esso cambia la percezione di cosa sia "normale" come livello di spesa.
Il gruppo di riferimento definisce il normale. Il normale definisce le aspettative. Le aspettative definiscono le spese.